汽车金融×数据要素，为车市释放乘数效应

汽车金融保险对促进汽车消费、加速行业转型和产业价值链重塑具有重要的推动作用。随着汽车数智化的加速到来，汽车金融保险在数据要素的赋能下，不断延伸场景、创新服务，给汽车产业链创造了更多价值空间。

去年，中央金融工作会议提出，做好包括数字金融在内的五篇大文章，为金融业指明了发展方向，即充分利用数字技术，服务实体经济高质量发展。数字金融作为金融行业的基础底座，正成为提升金融服务业生产力的关键力量，展现出新质生产力在金融行业的巨大潜力。具体来说，一方面，通过数字化手段提升金融服务的效率和普惠性，支持实体经济发展，另一方面，以客户为中心不断创新数字金融的应用场景，提升服务客户的质效。

今年，为助推汽车以旧换新政策落地，中国人民银行、国家金融监督管理总局多次发布通知，鼓励金融机构结合新车、二手车、汽车以旧换新等细分场景，加强金融产品和服务创新，降低汽车消费门槛等，丰富汽车金融产品供给。

在畅通汽车产业链、促进汽车消费方面，汽车金融无疑发挥了积极作用，那么，面向汽车数智时代的加速到来，汽车金融在插上数字翅膀后，如何释放数据要素的乘数效应？

近年来，不仅汽车金融公司，大量银行、金融机构纷纷涌入汽车金融市场，提供多元化、差异化的汽车金融产品服务，与此同时，为应对激烈市场竞争，纷纷拥抱金融科技，持续提升自身业务运营与汽车金融产品审批效率。

随着涉足汽车金融业务的参与者日益增多，市场竞争压力日益加剧。为抢占市场份额，越来越多汽车企业联合金融机构推出零首付车贷产品，在一定程度上给汽车金融机构和银行机构在信贷风险管理、业务流程风险管控等方面带来新的挑战。

同时，受市场竞争日益激烈影响，越来越多汽车金融公司与银行机构面临获客渠道拓展与转化效率提升难、产品差异化创新能力不足、贷后管理与资产处置难、核心系统迭代速度慢等挑战。

在业内人士看来，如今汽车金融机构的科技能力，已成为其能否在激烈市场竞争过程中构筑强大业务核心竞争力的关键要素。而2022年12月发布的《中共中央　国务院关于构建数据基础制度更好发挥数据要素作用的意见》中指出，数据作为新型生产要素，是数字化、网络化、智能化的基础，已快速融入生产、分配、流通、消费和社会服务管理等各环节，深刻改变着生产方式、生活方式和社会治理方式。

原始数据摇身变成数据产品并非易事，中间要经历数据收集、整理、筛选、加工、脱敏等多道工序。

金融壹账通加马事业部DAAS产研团队负责人刘建威向记者介绍，在数据收集和应用方面，企业必须采取严格的合规措施，确保数据处理符合相关法律法规要求。首先，通过多渠道采集数据，包括客户的购车意愿、贷款需求和信用状况等金融数据，对收集到的海量数据进行整理和筛选，结合公开数据和企业内部数据进行用户画像分析等，为企业提供市场定位和产品策划的依据，同时通过数据加工，可以形成业务洞察，辅助决策，并通过专业技术进行脱敏处理，基于不同的场景需求分别支持数据静态脱敏和数据动态脱敏，确保敏感信息保护和隐私数据安全，防止未经授权的访问或泄露；其次，利用机器学习和自然语言处理等技术对数据进行分析整理，形成数据模型，确保数据的准确性、完整性、一致性和时效性。通过数据清洗、验证和监控来保障数据质量，并建立完善的数据安全管理体系、明确的数据治理流程和规范。最后，这些经过加工的数据被转化为具备商业应用价值的数据产品，服务于风险评估、信用决策、反欺诈等关键领域，并通过数据挖掘与分析、个性化营销与服务、预测与决策支持等实践策略，实现数据驱动，提升业绩和竞争力。

除了车企，金融与数据的融合对汽车经销商的经营来说也至关重要。中国汽车流通协会汽车金融分会副秘书长周伟介绍，从汽车金融角度看，2016年至今，我国汽车零售金融渗透率一直保持增长，汽车分期消费金融渗透率达到60％～65％，供应链金融渗透率达到90％以上。另一方面，当前汽车行业正进入结构性调整的深水区，新能源汽车渗透率持续上升，汽车出口量快速增长，同时传统汽车经销商集团面临的亏损压力也越来越大。

周伟表示，国家倡导的行业数据公开化在汽车金融领域还有很多工作要做，如果数据能够公开，对反哺行业发展大有裨益。比如，在汽车流通领域，银行作为最大的供应链资金提供方，所提供的库存融资产品，保障了汽车经销商正常的运转。但是以做燃油车品牌为主的经销商集团，在当下遇到较大的资金面压力，银行提供库存融资产品时变得更加谨慎。对于金融机构来说，银行希望通过外部数据加强风控手段，如店端发票数据、交强险数据、社保数据等来掌握经销商集团运营风险，监测经销商的实际经营情况，从而快速调整放款策略。

在零售金融方面，当前市场需求更加旺盛，金融机构需要识别客户的信用和欺诈风险，都需要数据的支持。

《指导意见》提出，鼓励数据资产持有主体提升数据资产数字化管理能力，结合数据采集加工周期和安全等级等实际情况及要求，对所持有或控制的数据资产定期更新维护。数据资产各权利主体建立健全全流程数据安全管理机制，提升安全保护能力。支持各类主体依法依规行使数据资产相关权利，促进数据资产价值复用和市场化流通。

《指导意见》还提出，要健全数据资产价值评估体系。推进数据资产评估标准和制度建设，规范数据资产价值评估。

刘建威认为，数据资源作为企业资产的价值已日益显现。对于金融企业，数据资源不只是技术或信息层面的支持，更是战略性资产。通过深入挖掘数据的价值，金融壹账通能够为企业提升风险识别能力和服务质量，并支持定制化产品的开发，从而更精准地满足客户需求。数据资产化推动企业数字化转型，提升数据管理能力，实现数据资产价值，成为企业核心竞争力的关键，助力提升管理能力与竞争力。数据资产“入表”有利于显化数据资源价值，激活数据市场供需主体的积极性，增强企业数据流通的意愿。数据资产化还能帮助企业在市场上形成差异化竞争优势，不断优化产品服务，以实现更高的客户价值和市场回报，为投资者等报表使用者了解企业数据资源价值、提升决策效率提供有用信息。他强调，随着数据治理和数据共享的完善，数据作为无形资产的地位将愈加巩固。